Экономика и Финансы: банки, валюта, курсы валют, инвестиции, кредиты, рынки ценных бумаг и финансовые рынки
Навигация

Оценка кредитоспособности заемщиков

Оценка кредитоспособности заемщика – наиважнейший шаг на пути выдачи физическому или юридическому лицу кредитной карты, кредита или ипотеки. Экономисты всех стран пока еще не пришли к единому выводу что такое «кредитоспособный». Одни считают это за физическую величину и подразумевают под этим как возможность к определенному сроку погасить кредитную задолженность при помощи суммы доходов заемщика. В свою очередь на Западе на этот термин смотрят несколько шире и рассматривают также желание клиента оплатить кредит своевременно и в нужном объеме.





Кредитоспособность помогает банку минимизировать риски полной невыплаты или невыплаты в оговариваемый срок, а также если банк соглашается дать кредит, то какими будут условия: процентная ставка, срок выплаты, график выплаты, необходимость залога и наконец, сумма.



Самым главным фактором анализа кредитоспособности является финансовое положение заемщика.



Вопрос о том давать кредит или не давать базируется на нескольких принципах, а именно:

1. Вероятность обмана со стороны заемщика и серьезные изменения на рынке капиталов. Могут стать решающими в окончательном ответе банка.

2. Полный (на сколько возможно) учет всех доходов и расходов заемщика, проекта.

3. Сопровождение кредита – наблюдение за тем, на что пойдут деньги кредитора.

4. Риски заемщика связанные с получением предприятием ожидаемой прибыли. Для этого кредитор рассматривает его финансовое положение, доходы и перспективы.
Все это первым делом должно рассматриваться при принятии решения о выдачи-невыдачи кредита, так как если один из них будет не учтен или оценка будет неверной, то вероятность неправильности решения по кредиту и его условиям возрастет.



Для кредитования физических лиц потребуется информация об уровне доходов заемщика. Кредитная история - это набор сведений о получение заемщиком кредитов в прошлом и скорости их погашения. Также помимо уровня доходов следует удостовериться в степени риска их потери. Доход физического лица можно определить через изучение справок о заработной плате и\или налоговой декларации.



Для юридических лиц оценки бывают двух видов «количественный анализ» и «качественный».
Количественный анализ – показывает финансовое положение компании, основанное на системе оценок финансовых показателей предприятия.



Качественный анализ – это оценка кредитоспособности, которую невозможно посчитать. А именно – репутация компании, текучесть кадров уровень высшего звена, опыт работы в отрасли в которой работает компания, конкурентоспособность продукции (услуг) предприятия, неизменность рынка сбыта и прочее.



Оценка кредитоспособности зачастую ведется на основе анализа платежеспособности заемщика. Хотя полученную информацию достаточно проблематично анализировать из-за отсутствия единой и универсальной системы оценок. Тем более оценки, которые можно было бы сравнить часто различаются, не только по отраслям предприятий, но и регионов в которых они располагаются, не говоря уже о странах.


(Источник: YoRead.ru)

Для печати


Поиск по Сайту